Články | > archiv

Nastává čas pro výhodné uzavření hypotéky?

Mnohé nasvědčuje tomu, že právě následující týdny mohou být tím nejvhodnějším obdobím pro uzavření hypotéky.
> celý článek nastává čas pro výhodné uzavření hypotéky?

Stavební spoření nebo hypotéka?

Stavební spořitelny lákají: Vyměňte hypotéku za úvěr ze stavebního spoření! Nižší úrokové sazby se ale mohou hodně prodražit. Proč?
> celý článek stavební spoření nebo hypotéka?

Převod družstevního bytu do osobního vlastnictví

Družstevní byty lze pořídit levněji než byty v osobním vlastnictví a následně je převést do osobního vlastnictví. Co takový převod obnáší a co je potřeba zařídit?
> celý článek převod družstevního bytu do osobního vlastnictví

JE STAVEBNÍ SPOŘENÍ VÝHODNÉ PRO VŠECHNY? A CO DĚTI?

4. 7. 2006 | 12.04

Každý z nás se občas setkává s nabídkou na uzavření stavebního spoření. Než si o tom řekneme trochu víc, měli bychom vědět, že stavební spoření je pro naprostou většinu občanů opravdu dobrou příležitostí. Každý z nás se občas setkává s nabídkou na uzavření stavebního spoření – většinou definovanou jako nejlepší ze všech možných. Jak je to skutečně? A víme o stavebním spoření všechno?

Pojďme se na tento finanční produkt podívat trochu podrobněji a velmi jednoduše.

Představte si dětskou vaničku, do které postupně naléváte vodu (VAŠE VKLADY), pravidelně do ní trochu přilije i někdo třetí (ÚROKY PŘIPISOVANÉ STAVEBNÍ SPOŘITELNOU) a zároveň víte, že jednou ročně přijde odněkud seshora liják (STÁTNÍ PODPORA ) a přidá část toho, co jste tam vložili vy (od r. 2004 je to 15%, max. 3000,-Kč ročně). A tak se vanička postupně naplňuje. Když se těmito způsoby voda hromadí dostatečně dlouho a hladina dosahuje mírně pod polovinu, můžete si na okamžité doplnění vaničky až po okraj zbytek vody půjčit za velmi přijatelný úrok (ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ). Pokud ovšem potřebujete obsah plné vaničky dřív, stavební spořitelna to zařídí jinak. Vedle postaví vaničku jinou a zcela ji naplní svojí vodou, kterou vám půjčí kdykoliv (PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR), vy jí za celé toto množství platíte úroky. A dál si ve své původní vaničce zvyšujete hladinu popsaným způsobem, až v ní máte požadovanou výši. Pak dostanete klasický úvěr, kterým ten překlenovací zaplatíte. Ale pozor, obsah vaničky můžete použít jen na to, co je spojeno s bydlením.

Máte ovšem i jinou možnost – postupně ze všech tří zdrojů doplňovat vaničku až pod okraj (nechcete úvěr a spoříte dál). Pak už si hlídáte jen to, aby voda nepřetekla a aby jste ji nepotřebovali pro sebe dřív, než je minimální předepsaná doba trvání smlouvy (od r. 2004 je to 72 měsíců). Obsah plné vaničky je CÍLOVÁ ČÁSTKA uvedená ve vaší smlouvě. A pro stavební spořitelnu není důležité, zda bude ve vaší vaničce vody jen na dně nebo těsně pod okraj. Pro vás je ale důležité nekupovat zbytečně velkou vaničku, protože je dražší. Cena vaničky je POPLATEK ZA UZAVŘENÍ SMLOUVY – nejčastěji 1% z cílové částky. Proto je dobré si její velikost promyslet předem podle toho, kolik a jak dlouho do ní chcete dávat a zda si budete něco půjčovat. Příliš nízká cílová částka výhodná určitě není, i když některé stavební spořitelny mají její minimum nastaveno na 20000,- Kč. To pak veškeré výnosy odčerpává poplatek za vedení účtu.

A nezapomeňte, že smlouvu o stavebním spoření si pořizujete na dobu neurčitou, pokud však nepotřebujete úvěr a chcete využít všech výhod tohoto spoření, nelze ji vypovědět před uplynutím 6 let ode dne uzavření (od r. 2004, dříve 5 let). Pak lze všechny peníze použít k jakýmkoliv účelům bez omezení.

Pro stavební spoření vašeho dítěte platí stejné principy. Pochopitelně na jeho účet vkládají peníze rodiče nebo kdokoliv jiný. Stavební spořitelně je zcela lhostejné, kdo a z jakého účtu jí peníze pošle. Jaké jsou výhody i rozdíly, o kterých je dobré mít základní informace?

PROČ UZAVÍRÁME STAVEBNÍ SPOŘENÍ DĚTEM

  • protože je máme rádi a chceme jim usnadnit vstup do samostatného života. Tyto peníze jim možná jednou umožní kvalitní studia nebo budou tvořit základ pro pořízení jejich vlastního bydlení
  • využíváme toho, že každé rodné číslo má nárok na státní podporu
  • vklady posílané na účty stavebního spoření jsou pojištěny stejně jako vklady na bankovních účtech, protože stavební spořitelny patří mezi banky
  • na pravidelné zasílání finančních částek si člověk zvyká poměrně snadno a během krátké doby tuto skutečnost přestává vnímat
  • pokud v rodině nastane situace, kdy nelze částky dále posílat, nic se většinou nestane. Stavební spoření pokračuje dál a čeká svých 6 let či více na vaši výpověď. Uložené peníze jsou dále úročeny. A pokud se situace změní k lepšímu, můžete opět peníze posílat
  • po uplynutí 6 let nikomu nemusíte prokazovat, zda byly peníze použity ve prospěch dítěte. Pokud je potřebujete na něco, co je pro vás opravdu důležité, nic vám v tom nebrání

CO BYCHOM TAKÉ MĚLI VĚDĚT

Je možné použít stavební spoření dítěte pro úvěr související s bydlením stávající rodiny?

Ano, ale není to jednoduchá záležitost. O tuto možnost musíte požádat opatrovnický soud, který rozhodne, zda budou peníze použity v souladu se zájmy dítěte. I když je jeho souhlas častý, není zcela samozřejmý. Soud přihlíží i k výši úvěru, k věku dítěte a také ke skutečnosti, že po nabytí plnoletosti ponese váš potomek za úvěr odpovědnost. Vyjádření soudu může v některých regionech trvat déle, než budete potřebovat.

Stačí, když výpověď stavebního spoření dítěte podepíše jeden z rodičů?

Většinou to nestačí, spořitelny požadují podpis otce i matky, oba mají za dítě stejnou odpovědnost. Nezáleží na tom, který rodič peníze posílal. Pokud by s touto skutečností mohly vzniknout potíže, je dobré si u vybrané stavební spořitelny zjistit před uzavřením smlouvy, jak máte postupovat. A pokud se rodiče nedohodnou, počkají peníze na účtu až do plnoletosti potomka.

V jaké věku lze nejdřív stavební spoření dítěti uzavřít?

Ihned, jakmile je mu přiděleno rodné číslo. Do doby jeho dospělosti tak můžete zvládnout tři cykly stavebního spoření pro dítě. Vždy po šesti letech to původní vypovědět a peníze uložit jinak (to je ovšem téma na jiný článek), případně jejich část použít na „rozjezd“ dalšího stavebního spoření – tento postup většinou stavební spořitelny zvýhodňují.

Kdy nejpozději mohu za dítě spoření uzavřít?

Den před nabytím jeho plnoletosti. Ale pozor, co se bude s uspořenou částkou dít po uplynutí 6 let, případně dřív, už neovlivníte. O tom už rozhodne ten váš „dospělák“, který byl ještě nedávno tak roztomilý a vůbec nebude záležet na tom, zda je roztomilý i nyní. S touto skutečností je dobré počítat i při zakládání spoření v nižším věku dítěte. Pokud máte pocit, že za vámi uspořené peníze by také mohl být – v lepším případě - uspořádán mejdan v místním hostinci, na který vy nebudete pozváni, zpozorněte. Vypovědět spoření mohou rodiče jen před dosažením plnoletosti potomka.

Kolik stavebních spoření mohu uzavřít pro jedno rodné číslo?

Tento počet není nijak omezen. Od roku 2004 mohou být všechny uzavřené smlouvy o stavebním spoření definovány jako smlouvy s nárokem na státní podporu, což je také pro vás výhodnější. Stát vám stejně nedá víc než 3000,-Kč ročně a rozdělit je mezi vaše smlouvy umí sám. Má tedy více smluv smysl? Někdy ano. Zkracuje vám to dobu čekání na výběr peněz. Státní příspěvek má totiž v roce připsání hodnotu 15%, což je velmi slušný úrok. Následující roky, po které leží na vašem účtu, však tuto výši vlastně rozmělňují. Pokud tedy uzavíráte další stavební spoření postupně v letech po sobě, můžete je také postupně vypovídat. Nespoříte na ně od začátku, ale až poslední roky před výpovědí, čímž můžete dosáhnout vyššího průměrného zhodnocení smlouvy. Ale to už je taková „vyšší dívčí“, která se v praxi používá málo. Spíš je někdy jiná smlouva vhodná na úvěr a jiná na spoření.

Proč se mnoho smluv uzavírá koncem roku?

Je to dáno tím, že nárok na státní podporu vzniká vždy pro daný kalendářní rok bez ohledu na to, kdy během tohoto období byla smlouva uzavřena. Pokud smlouvu uzavřete v prosinci a vložíte na ni 20000,-Kč (mimo všech poplatků), dostanete k tomu od státu 3000,-Kč, čímž ale nezaniká nárok na státní podpory v dalších letech. Když tedy uzavřete smlouvu v prosinci a dáte tam optimální roční vklad najednou, pak pravidelně spoříte, počkáte 6 let a dva měsíce a pak ji vypovíte, dostanete 8 státních podpor. Samozřejmě těsně před výpovědí to chce poslat další peníze na právě začínající kalendářní rok.

PÁR SLOV ZÁVĚREM

Nejen vy, ale i stavební spořitelny mají vaše děti rády, i když trochu jinak. Mohou se z nich totiž stát jejich celoživotní klienti. Proto pro ně vymýšlejí mnoho akcí, které jejich nabídku udělají zajímavější. Je dobré o jejich výhodnosti přemýšlet a umět je využít. A pokud se vám zdá, že pro svého potomka budete jednou potřebovat spíš miliony, než pouhých pár desítek tisíc, nemusí to u vás vyvolávat negativní postoj ke stavebnímu spoření. Peníze totiž mají jednu krásnou a neobvyklou vlastnost. Pokud jich můžete odkládat méně, lze to nahradit delší dobou, po kterou je budete odkládat. Chovají se jako sněhová koule. Když spustíte z kopce kouli malou, musí se kutálet delší dobu, aby stačila na sněhuláka. Velké kouli stačí několik otáček. Důležité je tu kuličku uplácat, i když se vám zdá být zpočátku nepatrná.

Vaše děti to třeba jednou ocení.

Eva Černá, publikováno v časopise Máma a já

> Přehled článků na téma finanční poradenství