Články | > archiv

Nastává čas pro výhodné uzavření hypotéky?

Mnohé nasvědčuje tomu, že právě následující týdny mohou být tím nejvhodnějším obdobím pro uzavření hypotéky.
> celý článek nastává čas pro výhodné uzavření hypotéky?

Stavební spoření nebo hypotéka?

Stavební spořitelny lákají: Vyměňte hypotéku za úvěr ze stavebního spoření! Nižší úrokové sazby se ale mohou hodně prodražit. Proč?
> celý článek stavební spoření nebo hypotéka?

Převod družstevního bytu do osobního vlastnictví

Družstevní byty lze pořídit levněji než byty v osobním vlastnictví a následně je převést do osobního vlastnictví. Co takový převod obnáší a co je potřeba zařídit?
> celý článek převod družstevního bytu do osobního vlastnictví

Kombinovaný produkt

4. 7. 2006 | 12.17

Pokud se zajímáte o hypotéku, určitě jste se již setkali s možností, které se říká kombinovaný produkt. Jde o souběh hypotéky a kapitálového životního pojištění, kdy se z této pojistky uhradí na konci smluvního období celý hypoteční úvěr najednou.

Princip spočívá v tom, že hypotéku nesplácíte průběžně, ale každý měsíc uhradíte bance jen úroky z půjčené částky. Současně však musíte mít uzavřenu kapitálovou životní pojistku, minimálně ve výši hypotéky.

Jak probíhá splácení hypotečního úvěru?

Bylo již řečeno, že u kombinovaného produktu splácíte z hypotéky průběžně pouze bankovní úroky. Pojistku také platíte pravidelně ve splátkách, přičemž část těchto peněz vám pojišťovna zhodnocuje. Protože u kapitálového životního pojištění je nárok na výplatu celé částky při úmrtí nebo na konci pojistné doby, je právě těmito penězi zaplacen celý hypoteční úvěr najednou! Zjednodušeně řečeno: pojistka vám zaplatí hypotéku a ještě něco zbude pro vás. Z toho je zřejmé, že pojistka i hypotéka musí končit ve stejnou dobu a nejčastěji bývají oba produkty též uzavřeny na stejnou částku. Celková měsíční splátka je zpravidla při této kombinaci vyšší než při splácení běžné hypotéky, ale jste současně již pojištěni a během splácení svého závazku spoříte.

Jaké jsou výhody takového postupu?

Především jste pojištěni pro případ úmrtí po celou dobu trvání hypotéky. Podle platných daňových zákonů lze vše, co zaplatíte bance jako úroky, odečíst z vašeho daňového základu (max. 300 000,- Kč ročně). Tím se hypotéka vlastně zlevňuje. Kapitálové životní pojištění má zase tu vlastnost, že část peněz zasílaných pojišťovně se současně zhodnocuje, a ty vám na závěr zůstanou. Říká se tomu zhodnocení pojistných rezerv. Od daňového základu si můžete odečíst i část pojistného, ale Vaše pojistka musí být nastavena minimálně do 60ti let.

Je to výhodné pro každého?

Určitě není. Pokud platíte relativně nižší daně - jako zaměstnanec nebo OSVČ - případně svá mladá léta máte již tak trochu za sebou, žádný efekt by to pro vás asi nemělo, spíš naopak. Zanedbatelná není totiž cena kapitálové životní pojistky. Ta se zvyšuje s věkem pojištěného a kromě toho má ještě jednu základní vlastnost. Čím je délka této pojistky kratší, tím je dražší. Na druhé straně - když si pojistku uzavřete na příliš dlouhou dobu, bude sice relativně levná, ale prodlouží se tím doba, po kterou budete platit úroky z hypotéky bance. Tím se zase celý kombinovaný produkt prodražuje.

Jak tedy vymezit okruh těch, kteří by se o to měli zajímat?

Velmi zjednodušeně se dá říci, že žadatel o kombinovaný produkt by měl být co nejmladší a mít co nejvyšší příjmy. Pak by si měl rozhodně nechat zpracovat výpočet i pro tuto kombinaci a sám, v klidu se svým daňovým poradcem, posoudit, zda je pro něj výhodná. Ve věku nad 40 let je to však výhodné jen výjimečně. Hlavně pozor na slibované vysoké výnosy pojistek! Nemusí být vůbec reálné!

Eva Černá

> Přehled článků na téma finanční poradenství