Články | > archiv

Nastává čas pro výhodné uzavření hypotéky?

Mnohé nasvědčuje tomu, že právě následující týdny mohou být tím nejvhodnějším obdobím pro uzavření hypotéky.
> celý článek nastává čas pro výhodné uzavření hypotéky?

Stavební spoření nebo hypotéka?

Stavební spořitelny lákají: Vyměňte hypotéku za úvěr ze stavebního spoření! Nižší úrokové sazby se ale mohou hodně prodražit. Proč?
> celý článek stavební spoření nebo hypotéka?

Převod družstevního bytu do osobního vlastnictví

Družstevní byty lze pořídit levněji než byty v osobním vlastnictví a následně je převést do osobního vlastnictví. Co takový převod obnáší a co je potřeba zařídit?
> celý článek převod družstevního bytu do osobního vlastnictví

POJIŠTĚNÍ, POJIŠŤOVNY, POJISTKY…….. A VŠE, CO BYCHOM O TOM MĚLI VĚDĚT.

2. 12. 2008 | 23.42

Ze všech stran jsme přesvědčováni, že nutně potřebujeme něco pojistit – auto, záplavy, život, byt a chatu, úraz, pobyt v nemocnici, chirurgický zákrok, dítě i psa či škody, které tito miláčci způsobí. V tom se dnes občan-neprofesionál stěží dokáže zorientovat. A při počtu pojišťoven, které v naší republice působí, je to skutečně téměř nemožné. Každá totiž nabízí nespočet druhů pojistek a její zástupce nás neopomene důvěrně informovat, že právě ty jejich jsou vynikající, ne-li zcela nejlepší.

Co bychom tedy měli vědět a udělat před podpisem jakékoliv pojistné smlouvy?

- nejdůležitější je udělat si čas a v klidu při šálku kávy či čehokoliv jiného společně prodiskutovat, co vlastně naše rodina skutečně pojistit potřebuje. Také kolik peněz z měsíčného či ročního rozpočtu na to chceme a můžeme dávat. Pojištění je vlastně zajištění nějaké finanční částky, kterou nám pojišťovna vyplatí, pokud k něčemu dojde a my ji o tom nezapomeneme informovat. To „něco“ se nazývá POJISTNOU UDÁLOSTÍ a je to vlastně předmět našeho pojištění. Když např. pojistíme dítě pro případ trvalých následků úrazu neznamená to, že se dítěti od tohoto okamžiku nemůže nic stát, jak nám naznačují reklamy. Pouze dostaneme nějaké peníze, pokud dítě utrpí úraz a ten zanechá trvalé následky. A pod tímto zorným úhlem bychom měli pojištění vnímat a posuzovat.

- pak si stanovit pořadí toho, co je pro život rodiny opravdu nutné zajistit.

Nejdůležitější a určitě první v pořadí je zajištění „zdroje příjmů“, kterými rodina pokrývá svou měsíční spotřebu. V období navyšování počtu členů rodiny a mateřských dovolených bývá zdrojem příjmů nejčastěji otec, ale dnes už ani tento model nemusí být pravidlem. Ujasněme si tedy, kdo v daném období nosí domů peníze a co by se s rodinou dělo, pokud by tento přísun peněz najednou nebyl. Přihlédněme i k fungování rodiny v budoucnosti. Pojištění živitele rodiny je pro rodinu jednoznačně nejdůležitější. Základem pojistky by mělo být zajištění pro případ úmrtí tak, aby rodina měla v případě této tragedie zajištěny finance minimálně na další dva až tři roky. Takto spočítaná částka je v pojistce nazývaná pojistnou částkou. Pokud ale zrovna splácíme hypotéku, měla by být pojistná částka minimálně stejná jako je výše úvěru. A pokud vydělávají peníze oba, rozdělíme jejich část určenou na zajištění mezi pojistky obou rodičů v odpovídajícím poměru.

V podobných souvislostech bychom si měli ujasnit, jak bude vypadat chod rodiny, pokud bude někdo z jejich členů několik měsíců nemocen, utrpí úraz, vyhoří nám byt, poležíme si pár týdnů v nemocnici, nejmladší člen rodiny zdemoluje sousedovi skleník, případně nám někdo ukrade auto.Pojistit lze totiž všechno, ale jen málokdo je to pak schopen opravdu zaplatit. Proto je dobré si stanovit pořadí důležitosti a podle toho pak pojistky uzavírat i s ohledem na aktuální finanční možnosti. Asi se nám nepovede mít pojištěno opravdu všechno. To bychom žili pouze pro pojistky a život má určitě i jiná kouzla

- pojistnou smlouvu nepodepisovat na prvním setkání s pojišťovacím zprostředkovatelem.

Tyto smlouvy bývají většinou uzavírány na mnoho let dopředu a částky, které pojišťovně posíláme, nebývají zanedbatelné. Určitě se vyplatí předem se seznámit s pojistnými podmínkami, vyžádat si těch několik stránek papíru popsaných pověstně malým písmem a věnovat čas jejich přečtení. Že tomu stejně nebudeme rozumět? Nevadí, můžeme se přece zeptat toho, kdo nám pojistku nabízí, je totiž povinen naše dotazy zodpovědět a vysvětlit, případně si přesné odpovědi zjistit a následně nám je prezentovat.

Měli bychom jednoznačně předem vědět, za jakých okolností peníze dostaneme a kolik. V rámci připravování dotazů, na které budeme požadovat odpověď, si připravíme i vlastní příklad. Tedy kolik peněz bychom dostali od pojišťovny, pokud by se stalo to či ono. A zůstaňme u našeho reálného života. Je to důležité, příklady uváděné druhou stranou bývají pečlivě připraveny tak, aby nás ohromily. Většinou se sice běžně nestávají, ale jsou neuvěřitelně přesvědčivé. Vše si v klidu promyslíme i za cenu další schůzky se zástupcem

pojišťovny. A pokud není nabídka pojištění prezentována tak, aby vše bylo jasné a my

byli spokojeni, půjdeme jinam.

Pro rychlou orientaci v životních pojistkách je můžeme zjednodušeně rozdělit do několika

skupin:

- KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ:

Peníze pojišťovna poskytne v případě úmrtí pojištěného té osobě, která je v pojistce označena

jako obmyšlená. Pokud se pojištěný dožije konce pojistné doby, což je naštěstí podstatně

častější, bude částka vyplacena přímo jemu. Kolik peněz bude vyplaceno je stanoveno již při

podpisu pojistky (pojistná částka). Skutečně vyplacené částky bývají vyšší o zhodnocení části

peněz, které jsme zaplatili. Předem je však těžké výši zhodnocení určit. Tento typ pojistky je

spíše dražší, většinou se nám ale vložené peníze vrátí na jejím konci, často i zhodnocené.

Cena této pojistky vychází nejzajímavěji u mladých lidí. Zaplacené pojistné lze až do

výše 12000,- Kč/rok odečíst z daňového základu, pokud pojistka končí nejdříve v 60 letech

věku pojištěného a trvá min. 5 let

- INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ:

Peníze pojišťovna poskytne v případě úmrtí pojištěného obmyšlené(označené) osobě v takové

částce, která je dohodnuta v pojistné smlouvě. Kolik dostane pojištěný při dožití se konce

pojistné doby není smlouvou určeno. Z naší platby totiž pojišťovna oddělí část peněz na

riziko úmrtí, další část peněz je ukládána do podílových fondů, které si sami vybíráme. Na

konci pojistné doby je pak výše vyplacené částky závislá na tom, jak se peníze ve fondech

zhodnotily. Můžeme tedy zbohatnout, ale také prodělat. I zde lze zaplacené pojistné až do

výše 12000,-Kč/rok odečíst z daňového základu, pokud pojistka končí nejdříve v 60 letech

věku pojištěného a trvá min. 5 let.

- KOMBINOVANÉ A VARIABILNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ:

V rámci jedné pojistky bývá dohodnuto více druhů pojištění, např. úmrtí, dožití, úraz,

nemoc apod., výši zajištění lze měnit. Jen malá část našich peněz bývá určena na spoření. Při

úmrtí pojištěného opět dostává obmyšlená osoba nějakou částku, která je někdy přesně

stanovena, jindy nemusí být předem jednoznačně určena. Stejná situace nastává při ukončení

pojistky. U těchto typů pojistek je nabízeno velké množství variant a mohou být nepřehledné.

Měli bychom se s nimi dobře seznámit, než návrh pojistky podepíšeme. I tento typ pojištění

lze odepisovat z daní za předpokladu dodržení zákonných podmínek.

- RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ:

Zde je je pojistnou událostí pouze úmrtí. Obmyšlená osoba dostane peníze jen v případě

úmrtí pojištěného. Je to nejlevnější typ životního pojištění, jeho součástí však není

žádné spoření, platby nelze odečítat od daňového základu. Jeho cena bývá nejnižší ze všech

typů životních pojistek a je vhodné ho alespoň částečně použít při vysokých pojistných

částkách.

A ještě několik faktů a zajímavostí na závěr.

- pojišťoven je mnoho a všechny mají zájem, abychom se pojistili právě u nich, ceny

podobných pojistek se mohou překvapivě lišit. Bude tedy výhodou, pokud pojišťovací

zprostředkovatel zastupuje několik pojišťoven a udělá srovnání za nás.

- každý člověk žije v jiných podmínkách, má jinou rodinu, jiné příjmy a možnosti, týkají se ho

jiná rizika. Proto neexistuje nejlepší pojistka, volba nejlepší pojistky bývá odlišná. A každá

pojišťovna má některé pojistky velmi dobré, jiné jen průměrné. Nebojme se tedy využít více

pojišťovacích ústavů. Je to dobré i v situacích, kdy jsou finanční trhy světa rozkolísané,

protože dodržíme zásadu o „neukládání všech vajec do jednoho koše“.

- pojistka má hlavně zajišťovat. Pokud si jejím prostřednictvím i něco spoříme, nemělo by se

jednat o příliš vysoké částky. Pro jejich odkládání máme na finančním trhu jiné možnosti,

které jsou sice pro spoření výhodnější, ale neposkytují nám zajištění. Opět je tedy dobré naše

úspory dělit a nevsadit všechno na kartu pojištění.

- i když máme to štěstí a patříme do rodiny, která vlastní několik prosperujících firem a má na

účtech zajímavé obnosy, je pojištění živitele rodiny velmi důležité. V případě nepředvídané

tragédie totiž veškeré tyto statky spadají do dědického řízeni a to se může táhnout měsíce či

roky. A do té doby mohou být peníze vyplacené pojišťovnou ty jediné, které má rodina

k dispozici.

Pokud v nás teď převládá dojem, že je uzavření správného pojištění velmi složité a nelze se v tom vyznat, pak je dobré si uvědomit, že absolutně nejlepší pojistku stejně nelze s určitostí označit nikdy. Důležité je jen vědět, co rodina potřebuje pojistit nejvíce a čím se budeme zabývat až v dalším pořadí. A s jistotou lze tvrdit, že i takové pojištění, které nebylo vybráno ideálně je daleko lepší než žádné pojištění. Život nám může přichystat situace, kdy si to tvrdě uvědomíme, i když, naštěstí, nebývají časté.

Eva Černa, publikováno v časopise Máma a já

> Přehled článků na téma finanční poradenství